宁波市金融IC卡试点工程案例

    宁波市金融IC卡试点工程项目是国内第一家采用PBOC2.0借贷记规范实现小额支付应用的项目，也是国内首批进行银行EMV迁移工作的试点项目。本试点项目以PBOC2.0规范及银联相关业务标准为基本要求，结合发卡行具体的业务情况，进行PBOC2.0标准银行IC卡发卡行系统的整体设计。

    项目实施过程

    建设银行宁波分行作为宁波市民卡首批发卡行之一，于2007年9月启动前期准备工作，并分三个阶段进行项目实施。

    1.业务和技术准备阶段。2007年8月，我行个人金融部、信息技术部相关负责人和业务骨干在参加完人民银行宁波中心支行组织的金融IC卡规范和应用知识培训后，主动上门，到人行、银联、市民卡公司了解和掌握宁波市民卡金融IC卡项目计划、业务和技术规范，并制订了我行市民卡金融IC卡项目初步实施方案。

    2007年9月起，成立了以业务主管行长为组长，由个人金融部、信息技术部等相关部门负责人为成员的“宁波市民卡项目实施领导小组”，并成立了项目实施推进办公室，积极参与市民卡项目合作方式的探讨。

    2.系统开发阶段。根据建总行对金融IC卡的发展指导意见和系统应用架构，我行确定在分行特色业务平台上进行龙卡市民卡系统开发。经过努力，于2007年11月完成业务方案确定和需求编写、立项等相关工作，并于2007年12月完成龙卡市民卡项目专家论证，并报总行备案。2008年5月，正式启动龙卡市民卡系统开发和硬件采购等工作。

    由于宁波是PBOC 2.0版金融IC卡的第一个试点城市，在项目实施过程中，遇到了不少技术难题，如读写器驱动的难题，国内还没有一家已经封装了小额支付应用的开发驱动程序。项目组细致研读PBOC 2.0规范，反复测试验证，在未制作出测试卡之前，完成了驱动程序的开发，为项目上线争取了时间；发卡模板涉及到70多个数据要素，均需完全理解含义，项目组虚心请教卡商、安全厂商以及CFCA等多方专家，最后全面理解各个数据元素的业务含义和表示。

    经过项目组成员的共同努力，2008年9月20日，完成了B卡发卡系统和柜面业务功能上线，全面进入内部试运行阶段。2008年9月28日，人民银行宁波中心支行对我行柜面业务进行验收。

    根据市民卡不记名卡的功能突破，我行向总行相关部门上报了不记名卡需求。总行十分重视宁波市民卡电子现金业务创新，派出技术骨干设置开发不记名账户和相关业务功能，并于2008年12月20日全面上线。

    项目应用推广

    龙卡宁波市民卡的发行与推广，解决了长期以来存在的金融快速支付和银行卡应用拓展等问题，大幅度提升了安全性能。为拓展龙卡市民卡新的应用渠道，推动宁波市民卡业务快速发展，我行研发了医院自助服务系统。该系统的上线，实现了本市金融服务向医疗服务领域渗透的目标。

    在应用推广方面，主要开展了两次发卡营销活动。一是结合旺季营销推广龙卡市民卡。2009年一季度，为寻找龙卡市民卡业务发展突破口，我行进一步加大龙卡市民卡营销工作力度，并制订了龙卡市民卡推广营销方案、发卡指标和买单激励政策。二是结合国庆60周年推广不记名卡。针对国庆60周年即将到来之际，开展了不记名卡专项营销活动，重点开展优质集团客户的营销工作。

    在功能拓展方面，我行和当地医院合作，研发了医院自助服务系统。该系统上线后，病人可通过医院自助服务终端，使用金融IC卡，自助办理医院门诊挂号和付费手续，大大提高了就医效率。

    项目实施经验

    1.各级领导高度重视是市民卡项目顺利实施的保证。龙卡市民卡项目得以顺利实施，且成为首批两家发卡之一，与人总行、建总行、人行宁波中心支行及相关领导的高度重视和大力支持是分不开的。特别是人行宁波中心支行，从宁波市民卡方案的起草、业务规范的培训、传统制度的突破、各方利益协调等方面，做了大量的工作，为我行龙卡宁波市民卡项目的顺利实施奠定了坚实的基础。 

    2.加强相关各方的沟通是市民卡项目顺利实施的途径。龙卡市民卡项目涉及到近20个相关单位，行内涉及总行业务管理部门、开发中心；行外涉及人行、银联、银联商务、市民卡公司、CFCA、银行卡检测中心及硬件供应商、软件开发商、卡商等。为进一步理顺协调关系，我行项目组制订了详细的协调计划，使项目进度始终在可控范围之内。 

    3.高度的扩展性，充分支持未来的业务发展。对于金融IC卡而言，行业应用是IC卡业务发展的一块重要领域。项目的一期工程实施中虽然主要是标准金融IC卡的应用，但是仍然需要充分考虑未来的专用行业应用的扩展。在方案中充分借鉴了合作公司在实施其他行的IC卡业务系统的功能特点，预先考虑相应的行业特色应用的扩展需要，在卡信息管理、账户体系、入账处理、密钥管理等内容上都预留了相应的功能模块与接口，这样可以充分适应未来业务发展的需要，同时为进行EMV的迁移打下了基础。 

    4.数据准备系统的引入，解决了数据复杂性和制卡效率的矛盾。PBOC 2.0规范高度的灵活性和高度的安全性，也带来了数据量的增加和数据复杂性的增加。如果PBOC2.0规范金融IC卡，直接在打卡机上完成全部个人化过程，需要处理的数据太多流程太复杂，会导致错概率大大增加，而且制卡的速度也会降低，难以满足大批量的制卡需求。针对以上的问题和PBOC2.0规范的特点，龙卡市民卡项目系统设计之初，就把原有卡片个人化过程中的数据和密钥的生成以及组织的环节，单独剥离，形成数据准备系统，更加便于操作和管理。 

    5.积极和其他应用提供方合作，有力地推动了卡片的发行。龙卡市民卡项目上线后，为了更好地推动卡片的发行工作，我行在基本的宁波市民卡应用的技术上，积极和其他应用提供方进行合作，发行多应用卡和联名卡，包括校园卡，就诊卡等。各种实用的扩展应用的加入，为龙卡市民卡增加了不少亮点，使这张PBOC2.0金融IC卡在安全的基础上，功能更加丰富，更加具有可用性，更加容易被持卡人使用和喜爱。

    下一步发展建议

    在实施试点过程中，我们也发现一些问题， 针对这些问题，我们建议：

    1.QPBOC虽然解决了快速支付问题，但在卡片交易明细中未能体现。目前商户的POS机具都支持非接和接触两种方式的小额支付，因非接操作比较简便，所以收银员更愿使用非接界面，造成卡片中没有交易明细，引起客户误解。
    2.金融IC卡的实施，最好从总行层面统一规划，统一实现。一方面有利于全行推广快速推广，降低实施成本；另一方面，有利于金融IC卡的联合联网通用。
    3.金融IC卡多应用是一个系统工程、协调工程，需要统筹规划、统一推进，在实施过程中涉及到整个产业链中各个行业的利益，从厂商到应用单位都是息息相关的。必须有一个共赢的商业合作模式，才能使金融IC卡应用普及。