双界面卡在桂林城市一卡通系统中的应用案例

    1. 桂林城市一卡通概述 

    桂林城市一卡通系统充分利用双界面卡技术并将其与信息技术相结合将电子支付的标准性、简单性、连接性与核心的电子支付过程、客户信息数据库、行业信息管理结合在一起形成新的支付与管理模式提高支付的效率、发送信息、提供综合的客户服务能力和加深与客户的关系。为适应桂林市信息化城市建设发展的需要，桂林市政府针对目前桂林市金融行业、医疗保险、公交、旅游等行业已推出或即将推出的金融卡和非金融卡系统缺乏统一的标准和业务操作规范以及各行业所发行的磁卡、一卡通、非接触卡系统互不通用的现状，制定了“一卡在手，全市通行”的总体目标。 

    桂林城市一卡通系统要求覆盖社会保险、公交、旅游、公共事业等各种与支付有关的行业，为此，桂林市政府组织成立了桂林市城市通卡有限公司负责整个系统的运营工作。为实现这一目标，我公司设计了以下的一个业务流程模块结构（见图一）。 

    2. 桂林城市一卡通系统详述 

    桂林市城市一卡通系统是以由各成员单位投资组建的股份制公司为数据交换中心，各成员银行、成员单位为联合发卡机构，借助银行网络系统，实现连接所辖所有公用事业单位的跨行业综合应用的业务处理系统。该系统最终为客户提供桂林市公用一卡通的发行、交易和结算的一条龙服务，一期实现医疗保险和公共交通以及金融交易功能，二期将实现旅游消费和公共事业收费等行业，一期采用双界面CPU卡，二期将可能采用基于ISO14443-typeB协议的非接触CPU卡和基于ISO15693协议的电子标签产品。
桂林市城市一卡通系统（一期工程）主要由银行交易支付系统和资金结算结算系统、数据交换中心、行业信息管理系统以及外部网络系统等部分组成。各子系统通过FR、DDN或X.25主干网以及PSTN电话网与数据交换中心互连，构成完整的城市一卡通系统。 

    3 数据交换中心 

    数据交换中心是整个系统的核心部分，负责成员银行业务处理系统和成员单位的信息管理系统两大网络之间的信息交换和信息共享，是城市一卡通系统的核心。数据交换中心通过前置机管理系统与前台交易支付系统进行通讯，完成交易的预处理，根据交易的类型向不同的系统网络转发；通过成员银行前置机管理系统完成与银行业务处理系统网络的通信；通过成员单位的前置机管理系统完成各行业的业务管理系统通信；通过外部网络前置机完成与国际金融网络、国内金卡工程等外部网络的通信。数据交换按照建设部有关密钥管理体系的规定，建立一套统一规范的密钥管理系统，以实现一卡通跨行业、跨系统、跨平台的通用。

图一：桂林城市一卡通系统结构图

    数据交换中心虽然属于城市一卡通支付与结算系统总体框架的组成部分之一，但并非严格意义上的支付系统，其本身无资金结算能力，而是日结后向各成员银行批量提交清分数据，由成员银行实施净额结算，完成最终支付。数据交换中心同时具有银行对帐、数据清分、信息分析、Internet客户服务和为各成员单位业务管理系统提供一卡通交易信息等方面的功能。 

    4 成员银行业务处理系统 

    成员银行业务处理系统分为两部分：交易支付系统和资金结算中心。该系统直联到数据交换中心，参与交换网络的跨行、跨系统的交易处理及清分。 

    前端电子交易 

    一卡通交易前端，指的是分布在银行的网点，成员单位等特约商户的用卡环境，为持卡人提供一卡通的发卡、圈存，圈提，存取现，转帐，查询，商户消费，账单打印，改密码，密码解锁，挂失，解挂，销户，卡启用，及一卡通的予申请，卡管理等金融交易和医保、公交、公交等行业专用的非金融交易功能。 

    后台业务处理
    各成员银行设立前置机和一定数量的电话拨入网络，实时监控、实时转发城市一卡通发卡、消费、充值等交易业务，批量收集和转发一卡通业务数据。并每日把交易数据传送给主机系统进行帐务处理和资金的结算。 

    资金结算中心
    成员银行结算中心是城市一卡通支付与结算体系的主体，主要分为实时性的大额逐笔与非实时性的小额批量两类支付与结算方式。数据交换中心处理的卡交易，网上处理较大额支付系统实时性更强；而在结算方式上，数据交换中心作为成员银行结算中心的客户，在交易日结后以电子、纸张或磁介质形式向成员银行结算中心提交清分数据，由成员银行结算中心自上而下发起结算，采用类似于小额支付系统的日终净额结算方式。 

    5 成员单位（资源方）业务处理系统
 
    成员单位业务处理系统分为两部分：前台交易系统和后台管理系统。 
    
    前台交易系统
    各成员单位营业柜台（如发卡网点、公共汽车、定点医疗单位等）是为客户提供持卡交易服务的场所。对使用城市一卡通的每笔交易信息进行实时控制，完成对交易的记录，日终以批量处理方式上传数据交换中心。此外还接受黑名单的下传，从而实现对交易过程的控制。各发卡网点通过专线或电话线进入数据交换中心，由数据交换中心对交易类型（金融交易和非金融交易）进行清分，并通过银行进行资金结算。 

    后台管理系统
    系统主要负责管理本机构发行的一卡通业务，实时查询、统计和打印发卡数据信息，跟踪每笔交易记录，生成结算数据，向所属机构发布管理信息、网点设置信息和编号，监督管理下属机构的运作情况，并形成各类经营管理报表提供决策。 

    6 发卡中心系统 

    发卡系统
    发卡系统的功能主要是完成用户卡和PSAM卡文件结构的建立以及密钥的导入工作等。发卡系统应该是满足相关领域应用规范的IC卡密钥多级管理体制的成员机构发卡系统。具体内容包括：PSAM卡的一次发卡、PSAM卡的二次发卡和PSAM卡的启用，用户卡的发卡和启用。 

    密钥管理系统
    密钥管理系统最初是中国人民银行为解决金融交易安全和完成异地跨行交易而建立的，主要功能是在充分保证密钥安全性的基础上，支持IC卡联合试点密钥的生成、导出、注入、备份、恢复、更新、服务等功能，实现密钥的安全管理。 

    7  结束语 

    在桂林城市一卡通系统一期工程中，使用的是双界面CPU卡，在发卡阶段使用卡片的接触部分建立文件结构和倒入密钥，在银行网点、圈存设备、定点医疗机构等要求交易安全性高于交易速度的消费点使用卡片接触部分完成交易处理，而在公共交通售票系统中使用卡片的非接触部分，通过车载射频读卡器读写卡片中的信息完成交易的处理过程，射频识别技术的交易速度快、读写距离远等特点发挥了很大的作用，在公用事业收费和旅游景点收费系统，从而为桂林城市一卡通添加更多的功能，实现一卡多用、一卡通用的目标。