方正奥德上海市工行IC卡小钱包应用案例

　　一、 背景介绍

　　随着上海作为华东经济发展龙头地位的确立，上海的各方面经济形势都有了一个可喜的发展，在这个喧闹的经济舞台上，各家商业银行的竞争也日趋激烈，引进技术，加强服务，成了占领市场的关键，各家银行力争"人无我有，人有我新"，尤其在流通领域，银行卡应用方面面也出现了各种各样的服务方向。作为设计国民经济信息化的一系列信息系统工程"三金"工程之一的"金卡"工程，使我国金融业务在服务手段上都上了一个新台阶。随之而推出的各种信用卡以及储蓄卡，目前都有了一定量上的发展。但是，目前流通的银行卡大多都是磁条卡，磁条卡因为其自身物理上的特点及管理、应用上的特点而具有一些不利因素：

　　1、储存的信息量少，同时易受磁场影响而遭破坏。

　　2、大多的使用都是联机交易，使用手续复杂，等候时间长，同时占用一定的线路，由于现在国内网络建设还不够完备，实时授权网还没有建立，对于非联机的押卡交易，除了有使用风险之外，使用手续也不简便。

　　3、提供的服务有限。目前由于磁条卡存储的信息的可靠性和数量都有一定的限制，所以在安全性上都只由人工控制，因此提供服务都限于一种支付的方式，无法为商家或持卡人提供优惠等手段，而上海作为一个经济发展速度飞快的城市，商家对银行卡的应用提出了一些新的需求，一种使用更方便，更安全，易保存的银行卡便几乎是呼之欲出了，上海工行作为中国工商银行总行的试点与方正奥德共同开发推出的小钱包功能的"牡丹智能卡"就是这样一种卡。

　　二、 工商银行上海分行牡丹智能卡应用介绍

　　1、 客户群体定位

　　作为支付工具的IC卡系统，由于IC卡自身的优点，它的使用范围可以深入到许多领域，但是由于帐务和信息管理沟通上，一下子涵盖很多功能，那么要协调好各个方面是一个很复杂的社会工程和技术工程，尤其是在系统建设初期这个问题显得更是非常困难。上海工行采取先抓影响力大，有消费层次和环境且需求也较为迫切的商户群体，以后再逐步添加功能使之成为真正的"一卡通"的方法。他们首先把市场定位在了遍布上海的连锁超市，超大超市和一批有影响力的商场商户内，在这些商户中普遍存在着高峰时间交易速度慢，用卡人抱怨，同时找零繁琐等问题。所以作为这样一个市场定位，从而也决定前期IC卡管理上的定位，是一种不记名，不挂失的"小钱包"模式，使用方式上也非常简单。

　　2、系统组成 

　　智能卡电子钱包系统由银行主机、前置机、网络通讯控制器、公共电话网（PSTN）、IC卡（IC POS）、智能卡发卡系统、智能卡组成。

　　（1）主机系统：运行智能卡管理系统，包括：智能卡管理、帐务处理、业务批处理、特约商户管理、特约储蓄所管理、终端管理等模块。

　　（2）前置机：管理传输密钥、拆解及装配通讯数据包、检查交易的合法性、记录交易流水、记录交易日志、交易数据导向（金卡联网）等。

　　（3）IC POS：采用VeriFone 395D+P950+PP2000，作为直接处理交易的终端设备，按商户和储蓄网点分别开放不同的交易处理功能。商户POS可处理的交易包括：消费、卡查明细、卡查余额、。储蓄所POS处理的交易包括：启用、取消启用、存款、取款、卡查明细、卡查余额、取消存款。

　　（4）智能卡：采用Schlumberger Payflex，只含小钱包功能。

　　3、硬件配置

　　主机 IBM ES9000

　　前置机 长城小型机
　　
　　网控器 Hypercom NAC

　　POS VeriFone 395D+P950 方正奥德PP2000

　　IC卡 Schlumberger Payflex

　　三、 系统的优点

　　目前此IC卡定位于商场、超市及一些收费场所，它有很多优点：

　　（1）交易完成快、风险低。因为采取脱机交易、批量传送，因而交易速度快，同时可以节约通讯费用，且不透支，基本无支出风险。

　　（2）能够提高商户等的服务质量及效率。

　　（3）扩展银行卡的应用，吸收存款。

　　（4）能够为银行与其它行业在收费项目上的合作提供条件。

　　四、 加密方面的考虑

　　Payflex卡除了具有灵活的内存管理机制，同时在保密机制上有自己的独特设计，为保证密钥的安全性提供了多种密钥的类型的检验次数，以防范外界的非法攻击，也提供了个人密码PIN的保护机制，同时可根据不同的应用，自动选择响应的密钥进行认证操作，加之以严谨的电子签名和配套的安全存取SAM模块，完成从主密钥到子密钥的分散，以及电子签名的生成和校验等多种安全控制功能。

　　五、 未来的扩充

　　在未来发展中，银行若在别的领域不断扩展新的应用的话，发挥只需丰富整个系统的相应模块，利用IC卡的高存贮量的特点，使之成为真正的"一卡通"，使"一卡在手，走遍神州"成为现实。